Какво е Бонус-Малус?
Бонус-Малус е система, при която цената на автомобилна застраховка „Гражданска отговорност“ може да се определя според историята на причинените щети. Шофьорите с по-добра история могат да получат по-ниска цена, а тези с повече щети – по-висока. След повече от 10 години дебати системата „Бонус-Малус“ при задължителната застраховка „Гражданска отговорност“ вече има нормативна рамка. На 25 август 2026 г. бяха обнародвани и влязоха в сила промени в Наредба №49 и Наредба №54, които уреждат начина, по който застрахователите ще могат да използват историята на застрахователните претенции при оценката на риска. Най-съществената промяна е, че историята на щетите през последните 5 години ще може да влияе по-пряко върху цената на Гражданската отговорност. Водачите с добра история ще могат да получават по-благоприятни условия, докато при наличие на причинени щети премията може да бъде по-висока. Важно уточнение е, че няма единна национална таблица с фиксирани бонуси и наказания. Всеки застраховател ще определя сам как историята на претенциите участва в изчисляването на цената.
Как ще работи Бонус-Малус?
Информацията за застрахователните претенции ще се съхранява централизирано от Гаранционния фонд и ще обхваща период от последните 5 години, независимо при коя компания е бил застрахован автомобилът. При определяне на цената на ГО застрахователят ще може да получава информацията електронно и да я използва при оценката на риска. Няма обаче универсален процент за отстъпка или оскъпяване, който да важи за всички компании. Всеки застраховател сам определя политиката си за оценка на историята на претенциите и е длъжен да я публикува на своя сайт. На практика това означава, че една и съща застрахователна история може да доведе до различна цена при различните компании. Затова и след въвеждането на Бонус-Малус сравнението на офертите за Гражданска отговорност става още по-важно.
Означава ли Бонус-Малус автоматична отстъпка при липса на щети?
Не непременно. Чистата история дава възможност на застрахователя да оцени риска по-благоприятно, но нормативната уредба не определя задължителен размер на отстъпката. По същия начин наличието на претенция не означава автоматично еднакво увеличение на цената при всички компании. Значение може да има конкретната история, информацията за произшествието и начинът, по който съответният застраховател оценява риска. Това е една от основните разлики спрямо обсъжданите през годините варианти за Бонус-Малус с централизирани класове и предварително определени коефициенти.
Какво още се променя?
Новите правила не засягат само начина на определяне на цената. Те създават и по-пълна система за обмен на информация между застрахователите и Гаранционния фонд.
• Всички новозаведени претенции ще се регистрират в системата на Гаранционния фонд едновременно с регистрирането им при застрахователя.
• Историята ще обхваща последните 5 години и ще включва информация за предявени и изплатени претенции, включително техния размер.
• Историята няма да може лесно да бъде „изтрита“ чрез формална смяна на собствеността. В определени случаи ще може да се отчита връзката с действителния ползвател или обичайния водач на автомобила.
• Собственик, ползвател или лице, което е сключвало застраховка за автомобила, ще може да поиска удостоверение за застрахователните претенции, включително по електронен път.
• Удостоверението ще съдържа QR код, чрез който неговата автентичност ще може да бъде проверена през системата на Гаранционния фонд.
• Застрахователите ще могат при определени условия да получават повече информация за ПТП – например за причинителя, съпричиняване и други детайли, когато такива данни са налични. Целта е компаниите да разполагат с по-пълна и надеждна информация за риска, вместо оценката да се основава единствено на автомобила и стандартните тарифни показатели.
Ще поскъпне ли Гражданската отговорност?
Въвеждането на Бонус-Малус не означава автоматично поскъпване на автомобилна застраховка Гражданската отговорност за всички. Идеята на системата е цената да отразява по-точно индивидуалния риск. Ако имаш добра история без причинени щети, това може да бъде отчетено в твоя полза. Ако през последните 5 години има причинени щети, те също могат да повлияят върху цената. Няма обаче как предварително да се каже с колко ще поскъпне или поевтинее дадена полица. Това ще зависи от тарифата и политиката на конкретния застраховател. Точно затова две компании могат да предложат различни цени на един и същ клиент дори когато използват една и съща информация от Гаранционния фонд.
Бонус-Малус важи за автомобила или за водача?
Новият модел не трябва да се разбира просто като „точки на автомобила“. При извличането на историята се използват данни както за превозното средство, така и за лицата, свързани с него. Правилата предвиждат механизми, чрез които при определени обстоятелства историята може да бъде отчетена и при промяна на собствеността – например когато дадено лице е било собственик, ползвател, приобретател, обичаен водач или е сключвало предходни договори за същия автомобил. Така се ограничава възможността историята на щетите да бъде заобиколена само чрез формално прехвърляне на автомобила.
Трябва ли да правиш нещо?
За повечето шофьори – не. Не е необходимо да се регистрираш отделно в система „Бонус-Малус“ или да носиш удостоверения на хартия при всяко сключване на застраховка. Застрахователите ще получават необходимата информация по електронен път чрез Гаранционния фонд. При желание ще можеш и сам да поискаш удостоверение за историята на застрахователните претенции. Важно е обаче да се има предвид, че макар нормативните промени да са в сила от 25 август 2026 г., практическото им прилагане изисква техническо адаптиране на системите на Гаранционния фонд и застрахователите. Наредбата предвижда конкретни срокове за тази подготовка, затова ефектът върху конкретните ценови предложения няма задължително да се появи едновременно при всички компании.
Какво е най-важното за шофьорите?
С две думи: историята вече има по-голямо значение. При сключване на автомобилна застраховка ГО застрахователите ще разполагат с повече информация за предходните претенции и ще могат да я включват в оценката на риска. Това прави внимателното шофиране още по-важно, но също така увеличава значението на сравнението между различните оферти. Добрата история няма да води до еднаква отстъпка навсякъде, както и наличието на щети няма да означава една и съща цена при всеки застраховател.
Сравни цените, преди да избереш
При Бонус-Малус разликите между предложенията на отделните застрахователи могат да станат още по-съществени.
Затова при подновяване на ГО не се ориентирай само по миналогодишната цена. Сравни актуалните предложения и виж коя компания предлага най-подходящите условия за твоя конкретен профил.
Така можеш да избереш не просто задължителната полица, а офертата, която е най-изгодна за теб.
Ако пък планираш и смяна на автомобила и търсиш лизинг с ясни условия, можеш да разгледаш предложенията ни в Оказиона на Maxo.bg.
